人无信不立

自去年底开始，解救「卡奴」之声四起，连带捧红了「卡神」的事迹。这些话题，均围绕著信用卡而谈，卡奴系因不善处理卡债而生，卡神则因善用信用卡理财而声名大噪！这让我思索，在读过的经济学文献里，有没有相关的论述。 遂想起国内学者熊秉元教授在其大作《经济学始于佛法式微处》中，谈及一位华裔加籍学者戴博士（Janet Tai Landa）于1990年代所发表的论文，探讨东南亚地区华侨的经商模式。他表示，华人文化里，一向重视家庭以及宗族里的伦常；这种关系，形成一种人际网络。因此，东南亚地区的华侨，就透过这层网络从事经济活动。网络里的人，赊欠借贷，反掌之易；网络外的人，除非有人援引推介，否则就是形同陌路。这种作法，虽然降低了做生意的风险，保障了生意的稳定和延续，但也局限了生意的范围和规模。也难怪国父孙中山先生在其三民主义思想中，就一直呼吁大家要有「国族」的观念，否则只会彼此划地自限。 如今，资讯科技的进步与金融事业的活络，促使塑胶货币的普及，使得金融借贷不再需要绝对的人际熟稔度，而是事后的信用累积。在琢磨戴博士的研究时，刚好又读到新加坡国立大学萧瑞麟博士的见解。他常带队到大陆港台等地参观游学，他发现，因为电子商务盛行，所以欧美一些公司，开发出许多相关的软体，支持网路上的市场活动；这些软体在欧美大受欢迎，所以业者也进军大陆市场，希望能攫取这块令人垂涎的大饼。 可是，说也奇怪，橘逾淮而为枳；在中国大陆地区，这些软体不叫好也不叫座，简直就是乏人问津。深入访谈的结果，发现了问题所在：买牛奶面包时，一手交钱一手交货；资本主义国家如此，社会主义国家也是如此。可是，网路交易，不是一手交钱一手交货；以信用卡或其他方式付钱一段时间之后，货才会送到。因此，买卖双方之间，在钱和货之外，需要额外的一层「信任」，才能完成交易。如果有人赖皮，就必须有适当的机制来处理，否则市场无以为继。 萧博士发现，在中国大陆，显然还相当缺乏这层额外的信任；而搭配辅助的善后机制，也付诸阙如。没有支撑网路市场的条件，自然没有网路市场；没有网路市场，自然也不需要操作网路市场的软体──没有马，自然也不需要鞍！ 过去十几年来，台湾人在经贸上，逐渐突破只存具于家族间信任的藩篱，好不容易将其扩充到国族间(甚至国际间)，而推广了西方经济大国所擅用的交易工具，诸如信用卡、网路购物机制。然而，在背后支撑这些新颖交易媒介物的，即为个人是否存具「信用」。如果国人继续滥用它，往后要再于陌生人前谈什么礼尚往来，便难如登天。相信时时著力于业务推广的直销伙伴们，对种意识应更有感慨才是。 人无信不立，可见我们的社会还得在这个环节上再教育，就让我们先从行销的领域开始护持。 （出处/直销世纪杂志第161期，2006/05/1）