直销人新春投资大计

《总论篇》 为年终奖金找个好归宿 俗话说「一日之计在于晨，一年之计在于春」，在此开春的二月，先前辛勤耕耘了一年的直销界朋友，总得适时的休息一下，歇歇曾经南北奔波的两腿、代步的车子和声嘶力竭的嗓门，「年节」过后，再规画出未来一年的新计划、新目标。 今年景气不甚良好，百业的营运状况也不佳，唯独直销业界蒸蒸日上，公司年经营业额成长，直销商在努力耕耘之下，农历年的「大红包」莫不麦克麦克。 正因为直销业界的前途颇被认同及看重，因此新的一年里，直销人该如何规画新的全年度计划？而在生活开销上要如何开源节流？有何消费性的支出，单身者有单身的计划，有家庭的又如何规画？拥有小孩的，又该将计划实施？且看本题分解！ 工作与生活新规画 对于经营直销事业才两年多的马卿华而言，新的一年计划将目前为主任级阶级晋升到钻石阶级，厘定好工作目标，便可以努力经营。她谦虚地表示自己为直销界的新兵，但已非常明确地规画出她的未来。而直销公司市场部经理谢世淳，未来的工作新计划，是期许自己将份内的工作做得更好。谈到此，她明白地指出两个方向：一是增加新产品，二是再赋予产品使用方式新风貌。 未婚的马卿华，是将生活计划和工作计划相互配合，外形亮丽大方的她芳心早有所属，坚持著「先立业再成家」的理念，虽然事业上已有所成，马卿华计划等男友退伍之后就完成终身大事。 又忙工作又需兼顾家庭的谢世淳，是充分运用时间来安排自我的人，工作一忙起来是全神投入，遇上周六、周日假日时，会同先生来个小休假。轻松一下，而且也会安排夫妻俩到国外休闲；若配合公司业务，则会搜集相关资讯，了解先进国家的情形。但总是以渡假的心情，悠悠哉哉地去看待一切。 谢世淳对自我进修是以一颗学习的心来不断充实，工作忙余，她偏好心灵潜修，会选择书报杂志以及讲座、演讲课程，来变化自我，目前虽忙，如果政大公企中心或中国生产力中心有相关课程，谢世淳是绝不放过的。 而对高阶直销商韩玉玉来说，公司若有潜能训练、干部训练课程，能使自我成长、有所收获的课程她一定参加，同时外面的相关活动也不放过。以勤学、多听、多学来经营事业的她，遇到直销高阶领袖，她均会虚心前往求教，甚至自己掏腰包，出资聘请专业医师来为组织体系上课，而别的领袖有授课时，韩玉玉也多鼓励下线前往听课，以不断求取新知。 理财规画妙方多 对直销商来说，可以将目前收入区分为3个部份： 1.生活费用：预计占1/3左右，马卿华目前租房子，谢世淳则与家人同住，因此在吃、穿、用方面开销绝不可少。房屋租金、贴补家用的金额，建议在收入时即可先规画出来。 2.储蓄：大多数会留存1/3部份金钱以为备用，马卿华会运用此笔金额在置装、学习开车的补习费上，而谢世淳则与先生取得共识，将此笔金钱做中短期的投资（如股票、基金、上柜股票等），做妥善的运用。当然，最好视个人需要，拨一笔固定金额买保险，给自己和家人多一分保障。 3.其他部份：剩下的1/3，马卿华用在自我学习成长方面，这部份对她而言是极重要的，而且她会在工作范围之内，选择演讲课程来参与，再者本身即对艺文活动和舞台表演有著浓厚的兴趣，因此也会挑几出好的舞台剧来欣赏。对韩玉玉而言，等儿子放寒假的时候，会带著儿子到国外旅游，一方面放松自我，一方面奖励儿子。 开源节流新点子 收支平衡与否和家计费用的取舍，是相当伤脑筋的问题，如果养成记帐的习惯，对家用开销有莫大的助益。 在减少支出方面，倒有不少好方法可提供大家参考。马卿华说，谈公事时避免在餐厅，尽量选择安排自己办公室或会场里，经济又便利；另外在交通工具使用上，以机车代步，如此一来比搭计程车省，如果到中、南部拓展组织时，就运用大众运输工具如国光号、火车，一来可做陌生推荐，二来可抽空休息一下。 马卿华建议，可多利用书报杂志来做精神食粮的补充；而谢世淳表示，商店折扣逛街买东西时少用信用卡，把手边的钱固定跟会，或在银行、邮局里以零存整付的方式，强迫自己储蓄，都是不错的方法。 资讯日新月异，直销界的业者也不断地在做自我调整，新的一年如何打点自己，照理家庭、冲刺事业，您心里有数了吗？ 《自我投资篇》 成长进修─充实内在美 一年复始，万象更新，对于直销商而言，这新的一年中，虽然不知道会有那些推荐对象，也不确定是否能如愿地登上理想的「职级」宝座，更不知会遇上什么样的挫折，但聪明、积极的直销商，总知道要做好一年度的成长规画、做好自我投资、让自己「好，还要再更好！」，也让自己的事业、前途能够「一切尽在掌握中。」 《直销世纪杂志社》社长李久慈表示，所谓学习应是随时随地把握机会，直销商平时大部分时间都在事业上冲刺，所以一有空档就该把握时间自我学习，「好像一个作战部队，除了打仗之外，平常时间都拿来保养武器，以及不断地出操、训练。」 加强自我诊断设定成长目标 追求成功首先要从认识自己开始，知道自己的优点、缺点，有那些不足之处，人生的定位在哪里，才能按照方向订定计划进行。直销公司副总经理张琳琳表示，直销商要先从「自我诊断」著手。倘若直销商自己都还未建立起自信心、或对于从事直销仍存有心理障碍，则她建议这些人先去上一些成功激励的课程，如目前时下最流行的「潜能激发课程」。透过这些课程的激励，勇敢地挑战自己，追求成功；若直销商对目标已很明确，自信心也很足够，则可针对自己不足之处加以补强。通常他们比较需要一些实务性的课程，如「说话技巧」、「时间管理」、「目标管理」、「人际沟通」，以及医学、美容、健康的专业训练。 美商直销公司总经理周由贤认为直销商在设定目标时，应非常明确，其中还应包含时间管理（含时间规划表），而后彻底地去执行。例如，他们公司有一本「富兰克林手册」(Franklin Day Planner)给所有的直销商做时间管理用，包括公司产品及制度的介绍，以及行销技巧等等，宛如一本「直销辞典」，并会在固定时间邀请台湾富兰克林总经理到公司开「手册研讨会」，致直销商如何「使用」及「活用」此本册子。 传智顾问公司总经理刘丰铭也表示，时间的规画是达成目标最重要的动作。目标设立的「过程」远重于目标的「结果」。直销商要达到成长的「结果」，必须设定好「急迫」与「不急迫」的目标，依照自我需求的紧急性与重要性，选定该上什么样的课或阅读什么样的书。 善用学习资源配合收入目标 大部分直销公司及体系都会为直销商规画一系列的学习课程，统称为「教育训练」。不像一般传统行业，公司虽偶有训练，但并无一套完整的训练课程，只不过「零星散布、偶一为之」罢了。所以，有心从事的直销商，如果按部就班的接受训练，一定会有很大的收获、成长。但是，单单是接受公司的训练，仍无法成为一位全方位成功的直销人，因为除了业绩排行、职级奖衔等外在「冠冕」、「黄袍」加身之外，内在修为、涵养、领导力等方面也必须不断提升，才能成为真正的「领导人」。 公司以外的课程、训练也应列为进修目标之一。直销领导人洪贵兰表示，她和先生经常透过公共场所的文宣海报，如社教馆资讯，来选择演讲或专业知识的课程。她们常会选择说话技巧训练、医学专业、成功激励等课，至于直销世纪办的「与大师有约」、「潜能激发」与菁英课程，均是她们喜欢参与的。此外，她们也会从书籍方面获得启发。她认为在睡觉前，甚至在化妆室时，都可以随时把握机会看书。 李久慈社长表示，除了公司或体系提供的教育训练外，他个人建议直销商：1.每个月看《直销世纪杂志》；2.每个月至少看一本书；3.每个月至少听一场演讲；4.每一季参加一次训练活动。如此长久下来，必会有很大的收获。 刘丰铭强调，自我成长进修计划不一定要透过课程训练，最快速的方法是「看书」─透过逛书店、参加读书会，一样可以达成目标。此外，透过机会「运用、实习」所学过的东西，也可达到成长的目的。譬如：上完「口才训练课程」后，就找机会上台演讲，这样便可达到「复习」的功效。 周由贤认为，直销商应时常与积极正面的人在一起，才能保有积极正面的思想。 直销商除了要有积极向上的动力与学习的方向外，也要有达到目的的预算、开支，才能实践目标。刘丰铭表示，直销商在设定「业绩目标」（或「收入目标」）的同时，也会为了达到目标而更加努力，而努力之后，收入便随之增加，这是一种良性循环。 如何设定「好的业务目标与个人目标」？以下有一个「目标卡」（摘自「目标管理实务」一书），可供各位直销商参考。除了书籍之外，电脑软体里面也有各式各样的财务管理、专业管理。麦金塔（苹果电脑）前几年即出了一套专业管理的软体，叫Mac Project Pro，有整套完善的Project规画设计，最适合做小组计划(Team Work)使用。而微软电脑也有一套简单易学的“Microsoft Project”，操作这些软体的同时，您就必须将个人需要投资多少预算输入，包括上课、买书的花费，如此，您就可以依自己的经济能力掌握该做哪些投资了。 配合公司训练加强专业能力 直销商自我成长最直接快速的途径，便是来自于公司及体系的教育训练，只要是积极进取、有心经营事业的人，都不会放掉这个管道所提供的资源。而且，通常在公司及体系所办的活动、费用都比自己到外面上课低得多，对于初加入直销、没有足够预算的人是很「经济实惠」的。直销体系领导人林育进表示若有必要，他会尽量以「外聘」的方式，请专家到体系来讲课。因为假设到外面上一堂课需花费几千元，同样的课请讲师到公司，则只需花几百元，一般内部办的活动也都只酌收场地费约300元。在直销商自我充实方面，他们每天早上会有一个钟头的「读书会」，不但研读专业的营养免疫、健康医学知识，更会互相讨论带领组织的相关事宜。 一般而言，公司及体系所设计的专业课程都是在初阶时给予产品基本知识，以及零售、推荐等基本技巧训练，OPP、NDO更是必备的课程。也多会为直销商灌输信心、加油打气，如潜能激发课程；从中阶到高阶阶段，就要加强专业训练，例如化妆品公司就会培训美容讲师，或协助辅导其开美容工作室的能力。同时，在组织方面，开始培养领导力，如「专业讲师培训」课程。 上了高阶以后，并不能因此而停顿下来，就如化妆品公司副总经理张琳琳所言，「中阶到高阶阶段的直销商是要学习如何『带兵』，而进入高阶以后则要开始学习如何『带将』了。」带兵有带兵的方法，带将有带将的谋略，这时，他们要接受的是「组织规画」、「组织管理」等高深训练。 最后，在此简单扼要地将几本好书介绍给直销商，供各位参考： 1.《新领导力》John W. Gordner著　谭家瑜译　天下文化；探讨如何成为一位走在时代最前端的组织领袖。 2.《个人趋势家》Gerald Celente著，薛美珍、薛美珠译，天下文化；追踪现在趋势，以预测未来家庭、教育、环境、媒体、政治、军事等的潮流趋势。 3.《个人时间运用学入门─24小时最高效率活用法》黑川康正著，袁美范译，远流出版社；教你一天生活中从早上起床到晚上如何利用时间、节省时间。 4.《心灵地图》派克著，张定绮译，天下文化；我们的心灵宝库蕴藏著无尽的潜能地图，成长不需外求，圆融的人生其实就在眼前。 5.《与成功有约─全面造就自己》柯维著，顾淑馨译，天下文化；全面成功需具备七大准则，唯有追求事业、家庭、人际关系、个人成长等方面的成功，才是真正的成功。 6.《赢得一生尊荣与自在》John Fogg著，蔡淑贤、戴淑如译，直销世纪文化；作者叙述自己如何从一位平凡的人，因遇上了一位「不平凡」的直销领袖而改变了他的一生。 7.《30天超级老鹰繁衍术》Tom Schreiter著，林瑞唐译，直销世纪文化；本书告诉你如何在两年内，强力推展出10万名积极下线。 《财务投资篇》 有效理财─小钱生大钱 今年百业萧条，在一片不景气声中，很多耳熟能详的企业如台热公司、新偕中建设等，都应声倒地，即使勉强苦撑的企业亦叫苦连天，在企业获利不佳的状况下，最直接的受害者自然是员工，尤其在年终将至，即将发放年终奖金的前夕，不免令员工人心惶惶，担心今年的年终奖金大为缩水，而让这个年不好过。 据业界揣测今年的年终奖金至少和去年相差一半以上。但是这个问题对于直销业的直销商来说，可说是完全不存在。 直销字典里没有「不景气」 因为根据最新的资料指出，'95年直销业总体的营业额已达500多亿台币，和'94年的400多亿元相较，业绩成长达20％以上，显见去年大多数直销公司的表现都尽如人意，可想而知在这个行业中奋斗的直销商们自然也可以分一杯羹，个个口袋里麦克、麦克。 当真是应了某直销公司总裁陈明宏的一句话：「景气好时推销产品，不景气时做人才推荐，直销业的字典里没有不景气这三个字。」 但是口袋饱饱是一回事，如果不懂得做最适当的配置，再多的银两到手也只是过路财神，所以直销业者或是直销商在为高年终奖金或是分红大喜过望的同时，别忘了要将心静下来想一想，到底该如何配置这笔钱最恰当。 投资宜长期且稳定 如果你也想让你的所得像直销运作一样呈等速倍增，那么将钱拿去投资应该是一个不错的选择。 不过由于直销商必须将大多数的精力花在教育下线以及增加业绩上，并没有太多的时间可以照管到投资大业，在此状况下，建议投资人最好考虑一些较为稳定的长期性投资，比如定存或是购买基金或绩优股、甚至跟比较有保障的互助会，都还算不错。 以银行定存的利率来说，目前银行存款利率最高的还是华侨银行，虽然预期年底各家银行为因为资金需求增加而调高存款利率，但是要想超过目前华侨银行的水准，还不太可能，所以直销商如果只单纯想存款，可以考虑选择华侨银行的定期存单，储蓄时可以考虑3～5个月的定期存单，等到期后，再视当时利率调整的状况权衡。 至于投资方面，由于未来一年台湾股市可望因为总统大选过后政治趋晴朗化，而有大幅扬升的机会。此外日本股市亦将因为景气明显反弹，股市潜力不可小觑，基于以上的市场发展，怡富投资顾问公司建议：「1996年的投资比重，可以调整为台湾股市50％、日本股市25％，东南亚股市20％、欧洲债市5％。」 当然以上的投资建议，只是针对一般直销商的特性来做配置。由于每个投资人的生活现况及对于未来的生活规画并不相同，有些直销商目前还孑然一身，况且短期内没有成家计划，有些直销商打算在最近购屋，成为有壳蜗牛，有些打算娶个美娇娘，有的人愿望更大，打算在近期让自己五子登科（包括妻子、儿子、车子、银子、房子），凡此种种都必须与你的投资计划做一结合。 权衡本身风险承受度 所以在规画此笔年终花红如何投资的同时，你可能要先坐下来想一想，到底自己3年内的理财目标为何，然后再将达成此目标所需的金钱计算出来，反推回去，如此就可以知道扣除掉这笔年终分红，自己每个月还必须赚多少钱，每个月必须做何种投资，是高风险、高获利，还是低风险、低获利的投资，或者两者之间如何做一个适当比例的调配。 一般来说风险承担能力是依个人所需扶养的家人人数以及负债总额来做判断，如果所需扶养的人数愈多、负债（含房贷、欠款、汽车贷款等）总额愈高，代表个人的风险承担能力愈小，最好选择低风险性的投资工具，反之，则比较具有放手一搏的本钱。 若将国内投资工具的风险性由高而低依序排列，得到的排行依序为期货、外汇保证金（属最高风险），股票、黄金收藏品（属高风险），跟会、共同基金（属中风险），债券（属低风险），定存（属最低风险。至于国外投资工具的风险性排行榜，则依序为认股权证基金（最高风险）、单一国家股票基金（属高风险）、区域型股票基金（属中风险）、债券基金（属低风险）、货币基金（属最低风险）。 依属性考虑投资组合 如以以上的金融商品属性分析，富达投资顾问公司建议扶养人数较多（3个人以上）或负债较重的直销商，最好能够采取保守的投资策略，投资组合为30％于最低风险的投资工具、30％中风险的投资工具、40％低风险的投资工具；如果扶养人数只有1～2个人，负债并不造成个人负担，还可以每个月如期偿还者，可以选择20％最低风险的投资工具、30％低风险的投资工具、40％中风险的投资工具、10％的高风险工具；至于扶养人数只有1人或是全然不用扶养家属，只有小额负债的人，则可以选择积极型的投资组合：含20％低风险的投资组合、30％中风险的投资工具、50％的高风险的投资组合；至于全然没有家累而且短期内没有成婚打算的单身汉，则可以选择冒险型的投资组合：含30％的中风险性的投资工具及70％高风险性的投资工具。 以上的投资建言，只是一般泛论而已，至于投资组合的权衡还是必须由直销商自行决定，不过在进行投资时，原则上应以不影响到本业的操作为原则，如果发现投资举措已经造成个人的困扰时，就应立时收手，以免发生投资过当，负债累累的后遗症，早期有很多直销商的直销大业就是因为投资失当而告失败，前有殷鉴不可不慎！ 《生命投资篇》 正确保险─钞票换保障 过年，是大家荷包最饱满的时候，一年的辛劳，在此时有了最实质的回馈。直销人终日忙碌奔波，最需要的是一份对自己及对家人的保障，拿到年终奖金或红利分享，如果糊里糊途地花掉，实在有点可惜；若能善用这笔额外所得，为自己规画个合适的保险计划，换一时的快乐为一生的心安，不是更有意义吗？ 考量需要及能力投保 由于国民所得的增加及保险观念的开放，现代人已不再视保险为忌讳，反而认为是保障生命与生活的必要投资。然而，保险的产品五花八门，所缴保费差距颇大，条文规定亦多如牛毛，一般人难得有心思去研究个透彻，在一知半解、甚至半知不解的情况下，只能对保险经纪人言听计从，顶多来个讨价还价，一份关系自己一辈子的重要契约，就这么迷迷糊糊地签定了，想来怎不教人捏一把冷汗？ 其实最了解自己需要的就是自己，保险经纪人不只是就其专业立场，提出建议，供投保人参考斟酌，不须照单全收。我国的保险市场已是个开放市场，土产的、舶来的自由竞争，消费者的选择性增加了，大可化被动为主动，好好地盘算盘算这个「终生」大事。 统一人寿经理朱敏辉表示：直销人在投保前应注意核算自己可能支付的保费，约略估算所需的保险额度，订出适合的寿险主契约与附加险，挑选信誉良好的保险公司，尤其要慎选可靠的保险经纪人，「寿险顾问就跟直销商一样，不能光凭舌灿莲花的嘴唬人，必须有一颗为顾客权益著想的心，才值得信赖。」 保费的缴交通常是长期且固定的，而奖金的多寡却不一定，因此不能将年终奖金扣除年节必要开支后的余额悉数用于保费支出，原则上每年的保费支出以不超过1个月的固定所得为宜。 买保险最主要的目的，是储蓄应急所需的资金，以防当我们无法再工作赚钱时，家庭用度不至陷于困窘之竟。中国人寿寿险顾问刘玉省指出：「通常寿险保额的计算标准是，身故或重残时实际所需的金额减社会保险所给付之金额，再减掉自有储蓄或资产以后，不足的部份就应投保的保额。」而这里所指「实际所需的金额」，是包括贷款、负债、子女教育费及家人生活费等；教育支出可依目前学费水准概算至孩子大学毕业为止，生活费则可依目前每月之生活杂费打7折再乘10（年）求得。 一般来说，寿险可分为定期寿险、终身寿险、养老保险及年金保险，有的公司也推出增值型及综合型险种。处于不同的人生阶段，选择的险种也会有所不同，原则上： ●社会新鲜人：由于收入不丰，可选择保费低、保障高的定期寿险，或是小额的终身寿险附加高额的定期寿险；若能力真的不足，基于从事直销事业的需要，至少先买一份意外险。 ●工作已稳定者（约25～35岁）：可选择终身寿险或增值型、多倍型的终身寿险。 ●有家庭者（约30～50岁）：这个阶段应特别重视保障是否足够，可选择较科额的终身寿险，再附加定期寿险，意外险的部份也可加高。可能的话，配偶应各自拥有一张主寿险，毕竟现代夫妻（尤其是直销界的夫妻档）对家庭的付出是一样的。 ●当收入更丰或已不需再为儿女付出时（约40～65岁）：可以选择养老保险或年金保险，来获得老年生活的尊严。 ●为小孩买保险：若为长期有效免税的赠与，可替14岁以上子女购买还本型的终身储蓄保险；当然若想花较少的钱，让子女提早拥有保障，也不妨考虑终身寿险或增值型终身寿险，等子女成年后再更换要保人，由孩子自己缴费。 买保险也是投资理财 除了依人生阶段的需求来选择险种外，也可按个人理财观念来挑选。例如：若预计10年后有一笔固定金额回收，可选10年期的生死合险（即养老险）；同样的保额，缴费年期愈短，每年所需缴的保费愈多，缴费年期以不超过退休年期为宜。 若觉得保险理财获利较小，那么纯粹购买保障型的终身寿险即可，省下的保费可运用在个人擅长的理财项目上，获取更高收益。有房贷的人不妨多利用列举扣除的方式，申报个人综合所得税，只要有房贷利息再加上为家人投保每人每年24,000元左右的保险，则每年的税金约能省下数千元至上万元，既有保障又可节税，直销人可别辜负政府的美意。 寿险的保障，大部份被保险人自身都无法享受得到，唯有附加险才是在人生旅途中照顾我们的最好护士。附加险的项目繁多，主要有：附加定期寿险、附加重大疾病定期寿险、附加意外伤害险、附加意外门诊医疗险、普通住院医疗险、高额住院医疗附约、附加防癌险、附加家庭平安保险、家庭医疗险等。目前附加险大都由保险经纪人初步了解被保险人需要后，提出建议，消费者应与保险经纪人充分沟通，才能设计出实用的险种组合。 此外，朱敏辉强调：「保险公司的形象、稳定性及回馈性也很重要，有些保险公司的产品条款或实际作业规则无法从表面的说明建议书窥知，投保前最好能先行了解契约条款的内容或要保书的注意事项，免得花了钱却得不到真正想要的保障。」 宁可换约也不宜解约 至于已经购买保险者，此时不妨顺便检查自己现有的保单内容，是否有需要修改的地方，看看原投保公司有没有更好的附加险推出，是否应转换或增加，以符现在所需。 倘若原有的险种不尽理想，不拟续缴时，可以契约转换的方式换成适合的险种及保额；不过有些保险公司规定不能转换，这时可考虑用减额缴清（以后不用再交保费，但保额缩小，保障期间不变）或展期保险（同样不需再缴保费，但保额不变，保障期间缩短）等方式，来处理不满意的保单，不要轻言解约，否则损失会更大。 现代人投保的动作积极多了，但大部份并未再深入研究，朱敏辉感叹说：「一般人只有在缴费、申请理赔、要小赠品时，才想到找寿险顾问，真正咨询保险新资讯或保单内容的并不多。」甚至有人投保时因身体状况不佳，被保险公司加费或限制条件承保，也未再注意自己的身体状况是否改善。事实上若能透过保险之核保或体检而发觉身体的问题点，未尝不是一个预期的功能。 寿险的标的物是人的身体，保险是为生命与身体提供一份保障；直销人平日忙于事业，如能借由保险，提醒自己对身体健康的重视，才是保险投资的主要意旨。 《生活投资篇》 控制消费─荷包不缩水 手上拿著白花花、刚出炉的年终奖金，每个上班族都不免会在心中，勾勒出一幅幅「花钱乐乐无穷」的想像画，更何况是今年可以过个好年的直销商。 但是口袋里钱多没有用，重要的是要会规画，如果不懂规划，再多的银两，到头来还是一场空。 说到年终奖金要怎么花才叫有规划，那可是见仁见智。如果你从未做进一步的规画，何妨听听理财专家陈忠庆的说法，陈忠庆认为：「既然年终奖金是一年辛劳的成果，当然到年终就应该给自己一些鼓励，所以年终奖金的第一个用途，应是买下自己一年内舍不得买或吃的东西，犒赏一下自己。至于剩下的余额，除提领一部分做为压岁钱及补税金外，则可全数投入投资。」 钱要花在刀口上 不过犒赏自己虽是个不错的选择，但是犒赏必须有个限度与原则，最好是在消费时能够奉行「将钱花在刀口上」的准则；所谓将钱花在刀口上，简言之，就是不当花则不花，当花则要花得恰到好处。 要如何做到「不当花则不花」呢？对直销商来说可是相当容易，只要直销商在做花钱美梦时，顺便将公司的奖励制度列入考虑即可。 由于大多数的直销公司都会针对不同的业绩给予一些奖赏，内容包括汽车、旅游、美钻不一而足，直销商可以构思自己最想要的奖品，到底要花多少心力，才可以免费得到这些奖励？如果不很费力，也不用花太多时间，大可以借此管道来满足自己的需求。 这种做法一方面可以帮直销商省点钱，不必样样动用到自己的年终奖金或红利来购买，另一方面也可以激发自己向上的心，不断地向业绩挑战，可谓一举两得。 至于要如何做到「当花则花得恰到好处」呢？对于直销商来说，只要在消费时兼顾个人、家庭、事业的需求，即算达成此项要求。 其实符合此3项需求的消费很多，诸如买衣服、打点门面、出国旅游、购买家电、换新房子都是不错的提案。 就购衣而言，今年年终也确实是一个不错的置装年；由于今年景气持续下滑，很多服饰厂商在抵挡不住景气的考验之下，纷纷急速地将换季折数一再挫低，预估今年还未到旧历年过年，消费者就可望享受到3折的换季优惠，这是往年罕见的情形，如果直销商想打点自己的门面，趁今年年终多买些衣服备用，也是个不错的主意。 但是买时最好能够挑选一些样式比较不具流行性的衣服，比如材质较好的衬衫、西装外套，这样来年还可以再穿，无形中帮自己省下了一笔置装费。 再来，为自己或家人安排一个旅游计划，也是个不错的提案，旅游业不景气由来已久，为了拉拢客人，很多旅游业者都纷纷推出超低价，直销商大可以趁此良机好好安排一下，让自己有个身心全然放松的机会。 搭机也可省钱之道 至于如何才能真正做到花小钱大享受？也许以下的方法可以帮一些忙： 1.利用航空公司本身举办的促销活动：由于航空公司的竞争日趋激烈，为了赢得更高的业绩，各家航空公司只得与饭店、旅游社结合，提供比较优惠的价格以吸引游客，如复兴航空的「钻石包活动」、国泰航空的「万象之都」香港游等，都是属于此类的促销活动。以复兴航空为例，该公司的做法，即使要乘客在预约机票时表明要参加该项促销活动，即可以比较优惠的价格，取得一夜特约饭店的住宿、与1～2天的旅游行程，由于此类促销活动标榜的就是价廉、自由，所以十分适合半自助旅游者利用。 2.利用航空公司推行的贵宾卡，累积行程，以兑换机票：常常有出国需求者，何妨专挑一家服务满意的航空公司来搭乘，这样即可以参加航空公司的贵宾俱乐部，得以享有累积行程兑换机票的服务。如果你并非「空中飞人」，无法享受以上的优惠，那么也可考虑申请一张可以累计消费兑换机票的信用卡，这样只要你消费达到一定标准，一样能向信用卡公司兑换机票。 3.申请航空公司发行的认同卡：日前马公航空公司与宝岛银行、万事达卡国际组织合作发行的国内第一张航空公司认同卡，强调只要持有该公司的信用卡，购买马公航空国内航线机票，即可以享8折优惠，而购买国际线及台金线者可以享有9折优惠，这种立即消费立即取得优惠的做法，对于消费者而言，可说十分划算；不过想申请此张认同卡者，最好能将信用卡的年费也算计进来（该公司信用卡终身年费半价制，即金卡1200年，普通卡600元）否则极可能发生取得的折扣还不够支付信用卡年费的现象。 4.趁淡季时出游：由于旅游业是个淡旺季十分明显的行业，有时淡旺季的差价可能达到五、六千元，所以如果你不是很急著要出国，不妨挑淡季再去旅游，这样可以帮你省下不少支出，更重要的是淡季游客少，服务也会比较周到。 消费应设定底限 另外，今年年终奖金还有个颇值得的消费，就是购买家电用品，每年年关前（由元旦起到农历年前）就有不少家电厂商会推出降价求售的年终家电促销活动，据家电厂商表示，今年的降价活动将有近1成的降价幅度，其中降价幅度比较大的商品，包括应景家电，如微波炉、焖烧锅、电磁炉、电暖炉等，以及84年所推出的较新款商品，如环保冰箱、宽萤幕电视、影音光碟机等，其中宽萤幕电视和去年初刚推出时的售价比，应该会下降2～3成，值得考虑买进。 在购车方面，由于今年汽车业竞争趋烈，很多车商都纷纷推出低头期款甚至零利率的购车专案，使得购车所需的自备款大幅降低，如果可以趁此时机抢先买部车，一来犒赏自己一下，二来可以充作家庭房车，到郊外旅游，促进家庭和乐，三来还可以用跑业务，让自己明年有更多的收入，也不错。 至于购屋方面，由于房地产不景气已经持续多年，在目前房价不断下滑之际，自住型的购屋者已经可以考虑进场，至于投资客则还得多加观望，以免被套牢，不过金本上由于购屋所需具备的资金较多，并不是每个直销商光凭自己的年终奖金就可以成事的，再加上购屋是笔大投资，并不适宜在领到年终奖金的兴奋心情下去抢购，所以除非购屋已计划良久，否则并不鼓励直销商躁进，以免买了后悔。 就理财的角度来说，犒赏自己、帮自己打气虽然很重要，但是却不能占太大的比例，因为除此之外，年终奖金还很多用处，包括还债（偿还房贷、车贷）、给压岁钱、投资、买保险、个人进修，所以如有可能，最好能将其比例控制在年终奖金的5％～15％为限，然后依照自己所想拥有的商品顺序，依次购买，等到快超过底限时，即告中止，这样才不致让自己在享受购物快感之余，还留下了无限的悔意。 （出处／直销世纪杂志第38期，1996/02/01）