量身订做一份保险财务安全计划

一般人在买保险时，总是习惯于比较保险产品眼前的好坏或者节税门道，而忽略保险产品是否真正符合本身的需求，因而未能正视买保险的真正意义：长期的财务安全计划。 财务安全计划是不可推卸的责任 为什么需要规划财务安全计划？ 「人无远虑，必有近忧。」《买保险的第一本书》作者，目前为十方管理顾问公司经理的叶劲之表示，财务安全计划的基本目标在于使自己或家庭在社会上能财务独立，而且财务健全；在风险发生时，能不受到财务压力的威胁，收入可以得到补偿，资产也可以得到保全。 叶劲之说：「当我们为自己做好生涯规划后，进一步要做的便是财务规划；而由于财务安全计划是财务规划中最基本，也是最重要的一环，故财务安全计划是每个人不可推卸的责任。」 保险不能随便买，更不是「放」著的 那么，怎么样为自己或家庭规划一份财务安全计划？ 想要为自己或家庭「量身订做」一份财务安全计划，叶劲之认为，必须按照五个步骤来规划：1. 财务需求分析。 透过财务需求分析来诊断自己或家庭的财务状况，可以了解此时此刻的财务需求，甚至未来人生中的财务需求。 2. 设定财务目标。 每个人一生中财务需求的金额多寡和时间点不尽相同，但是都必须预先计划，设定目标。 3. 将财务目标订出优先顺序。 当财务目标无法同时进行时，就必须衡量轻重缓急，订出先后次序，依序进行。 4. 采取行动。 在完成1.2.3.步骤后，接下来就是发挥资源，选择适当的保险产品，以落实计划。 5. 定期检视以符合计划进度。 买了保险产品后，必须定期（通常以一年为期）检视计划中的目标是否有超前或落后的情形，然后做出修正。 4大「风险」的财务安全需求 1. 死亡风险 当死亡的风险发生时，家庭要面对的财务压力有：(1)遗族生活费需求 以一个家庭每月50,000元生活费为例，仅靠利息支出，不动用本金的需求如下：50,000元×12月÷5﹪（银行定存利率）＝12,000,000元 (2)住宅费用需求 有房屋贷款时，贷款350万，需求即为350万；若为租屋，以每月房租10,000元为例，仅靠利息支出，不动用本金的需求如下：10,000元×12月÷5﹪（银行定存利率）＝2,400,000元 (3)子女教育费用需求 以父母亲对子女未来教育的期望来决定。基本上，从幼稚园到大学毕业的需求估计在200万元到300万元之间。 (4)最后丧葬费用需求 包括医药费、丧葬费、遗产税，以及遗族短期间无法工作与恢复正常生活所需的费用。 叶劲之表示，以上4项费用扣除了社会保险中的死亡给付保障额度和现有的保险单中寿险的保障额度（包括公司或单位里的团体寿险），为自己或家庭立即而且必须的财务安全需求。 2. 残废风险 当发生意外伤害时，依劳动基准法，雇主对劳工的赔偿，加上社会保险的残废给付，再加上目前商业保险中的伤害保险，应该是足够的。 3. 疾病风险 规划疾病风险的财务需求时，一般而言，只需考虑商业保险是否足以补足全民健康保险与自己或家庭期望之间的差距。 4. 养老风险 例：现年35岁，预计60岁退休，退休生活费每个月50,000元，仅靠利息支出，不动用本金的需求如下：50,000元×12月×(1＋0.04通货膨胀) ＝1,599,501元（第一年生活费） 1,599,501元÷5﹪（银行定存利率）＝31,990,020元（养老金） 预算多少才合理？ 相对于基金、股票和期货这些攻击性的投资理财工具，一般认为保险属于防御性的储蓄理财工具。然而，「防御性的储蓄理财工具是所有攻击性的投资理财工具的基础。」 叶劲之说：「买保险的重要性正是在于财务安全计划的确定性。」的确，不去投资基金、股票和期货，不会有任何立即的、致命的损失；然而自己或家庭如果不买保险，当风险发生时，除非这个人或这个家庭家财万贯，否则生活马上要陷入一片愁云惨雾的困境中。 那么，从收入中提拨多少出来作为保险费的预算才合理呢？ 「所谓的预算是一个家庭为了保障风险造成的损失，打算定期向保险公司支付的保险费。」叶劲之说：「通常预算在收入的10﹪的范围内都算合理；当然，如果财务需求较高，预算超过10﹪也是可以接受的。」 您有没有保险啊？—别忘了量身订做一份保险财务安全计划！ （出处/直销世纪杂志第90期，2000/07/1）