追求财富自由的理财计划

直销人念兹在兹的「非凡自由」少不了「财富自由」一项。钱财取得合理正当，自然用得安心自在；经营直销事业，既是堂堂正正地赚取利得，何必避讳谈钱？甚至我们不妨大大方方地表明：「我希望在直销中赚到钱。」 我再三强调：赚得到钱并不表示守得住钱，要创造财富必须懂得理财。一个人的财务负担只会跟著时间、需求的增加及通货膨胀效应而愈来愈重，因此，愈早绸缪理财计划，即能愈早享受财富自由。 先追求财富独立 欲享受财富自由，首须追求财富独立；欲财富独立，须满足五大要件，即：有品质的日常生活计划、短期生活储备资金、购屋安家计划、子女教育基金规划、退休基金规划。 一、有品质的日常生活计划 决定人生是否快乐关系著两大因素，一是保健因素，一是激励因素。 所谓保健因素，是那些少了它会不快乐，但多了不见得会增加快乐的要素，譬如钱。没有钱，生活肯定会出问题；然而钱多并不保证快乐多。 激励因素，是指那些缺少不会不快乐，但有了它会增加快乐的要素，例如书。常与书为伴，可丰实精神生活，使身心安顿愉悦。 要保有生活品质，不能缺乏保健因素。因此，一个有品质的日常生活计划至少应做到： 1.不为家庭日常生活支出而烦恼： 2.能满足子女生活与学习的需要； 3.没有短期借款或负债； 4.工作与休闲能取得适当的平衡； 5.收入的增加大于负担的增加。 二、短期生活储备资金 俯仰于天地间，旦夕祸福难测，随时保持危机意识，储存「战备粮食」，可免危急突来慌了阵脚。 不妨算盘一下，假设从现在起，突然断了收入来源，你需要多少钱来支应未来6个月的家庭日常生活开支？这笔钱就是你必须储备的短期生活储蓄金。 三、购屋安家计划 有家才有根的感觉，不论是为了安家或投资、置产，购屋都是理财计划中不可或缺的一环。 购屋是人一生中金额最大的单笔消费，不能不从长计议。先了解购屋的资金需求，再核算须准备多少购屋基金，自备款多少，贷款额度为何，期限多长，都应一并考量。我建议，每月房屋贷款的还款金额不宜超过日常固定收入的三分之一。 四、子女教育基金规划 对于某些人来说，这笔钱还不是立即、必要的开支，因此常常忽略了它的「杀伤力」。如果我告诉你，教养一个小孩到大学毕业，单单学费至少就要100万元，会不会让你惊慌失措？ 我并没有夸大，甚至这还只是相当保守的估算，与其届时为筹钱而苦，不如现在就将它列入你的理财计划，可免临渴掘井的窘境。 五、退休基金规划 现代人愈来愈长寿，从职场退出之后犹老当益壮，岁月仍漫长，如何面对这一段没有工作酬劳收入的日子，而依旧享受尊严、悠闲、丰富的生活，靠的就是退休养老基金。 为家庭财务把脉 一般而言，退休基金的来源有：个人储蓄、保险给付、投资收入和工作退休金。 直销人比较特殊的是，不管你做多久，年纪多大，公司都不会提拨退休金，这笔钱必须靠你自己付给自己。因此，比起从事其他行业的工作族群，直销伙伴更需及早筹备退休基金。 我们每天忙著赚钱，也忙著花钱，大概很少人会仔细审视自己的财务状况。所以，在实现财富独立目标、进行理财规划之前，有必要先行自我诊断，借由家庭财务状况分析表，了解家庭收支和资产负债情形，以及家庭财富健康诊断表，为家庭财务体质打打分数。如此，才能依据实情，配合直销事业计划，拟订务实的理财计划。 （出处／直销世纪杂志第67期，1998/07/1）